ترجمه فرصتها و چالشهای آزادسازی نرخ حق بیمه خودرو در هندوستان
انتظار ميرود رژيم آزادي تعيين حق بيمه فرصتهاي نويني را گشوده و همچنين چالشهاي جديدي را براي بيمهگران و فروشندگان اتومبيل ارائه نمايد.
دو تحول اساسي كه آزادسازي نرخ بيمه احتمالا ايجاد مينمايند عبارتند از:
1 - انتقال از قيمتگذاري مديريت شده به قيمتگذاري مبتني بر ريسك
منظور اين است كه نرخگذاري حق بيمه بر مشخصات اتومبيل و شخص راننده آن مبتني خواهد شد و ما مشاركت مضاعف مشتريان را در نرخگذاري يك ريسك پيشبيني ميكنيم، همان طور كه در يك بازار بيمه توسعه يافته، اطلاعات ارائه شده توسط مشتريان در تصميمگيري براي قيمتگذاري بسيار مهم تلقي ميشود. در مورد بيمههاي اتومبيل تركيب از عوامل اصلي شامل سازنده خودرو، مدل، منطقه جغرافيايي استفاده، سن و تجربه راننده، ويژگيهاي ايمني خودرو و كاربري، هر يك بر حق بيمه نهايي كه مشتري پرداخت خواهد كرد تاثير خواهد گذاشت.
2 - متنوعسازي محصولات بيمهاي
روشهاي فعلي محاسبه حق بيمه اتومبيل مبتني بر مبلغ بيمه و ساير پارامترهاي نرخگذاري مشابه قدرت موتور، سن اتومبيل و منطقه جغرافيايي است، اما در بازار بيمهاي كه تعيين حق بيمه آزاد ميشود هر مشتري، حق بيمه مبتني بر ريسك پروفايل خود را پرداخت مينمايد.
سيستم نرخگذاري حق بيمه از مبتني بر «وسيله نقليه» فعلي به سمت مبتني بر «راننده» حركت خواهد كرد، بنابراين از بيمه كردن يك اتومبيل به سمت بيمه كردن مشتري حركت مينمايد به عبارت سادهتر يك مشتري با ريسك پروفايل بالاتر نسبت به يك مشتري با ريسك پروفايل پايينتر حق بيمه بيشتري پرداخت ميكند. به عبارت ديگر مشترياني كه حادثهاي ايجاد ميكنند حق بيمه بيشتر و رانندگان محتاط و بدون خسارت، حق بيمه كمتري را پرداخت مينمايند.
گشودن بازار بيمه نه تنها شركتهاي بيمه را تحت تاثير قرار ميدهد بلكه همچنين عرضهكنندگان اتومبيل را نيز به طور مستقيم و غيرمستقيم متاثر مينمايد. از آنجا كه بيمهگران از بيمه كردن اتومبيل به سمت بيمه كردن مشتري حركت خواهند كرد، به منظور ارائه خدمات و محصولات بيمهاي بهتر ضروري است عرضهكنندگان اتومبيل دانش خود را در مورد مشتري ارتقا دهند. در آن صورت بايد در جاي خود يك فرضيه معتبر براي مشتريان ارائه نمايند.
بنابراين براي فروشندگان اتومبيل اين كه اطمينان حاصل كنند و فرمهاي پيشنهاد به طور مناسبي تكميل و ثبت ميشود و اينكه مشتريان تمام اطلاعات مهم و حقايق واقعي را ارائه ميدهند بسيار مهم خواهد بود.
در رژيم آزاد تعرفه حق بيمه همچنين حق بيمهها مبتني بر ساير عوامل موثر مشابه عادات رانندگي (فرهنگ رانندگي) به علاوه مشخصات راننده/ مالك نظير سن راننده، تجربه خسارات قبلي، شغل، كاربري وسيله نقليه، محل پارك خودرو، مشخصات و تجهيزات ايمني خودرو و... همه اين جزئيات ضروري و مورد نياز هستند و هرگونه افشاي نامناسب در ادعاي خسارت و همچنين در حق بيمههايي كه محاسبه ميشود تاثير ميگذارد.
اگر هزينههاي تعميرات و لوازم يدكي بالا رود، حق بيمه نيز به تبع آن افزايش مييابد. حق بيمه براي اتومبيل مستعد سرقت نيز همچنين بالاتر ميرود. اگر ادعاي خسارات رو به افزايش باشند حق بيمه نيز هنگام تمديد بيمهنامه افزايش خواهد يافت. در عين حال چنانچه توليدكنندگان و عرضهكنندگان اتومبيل و بيمهگران با همكاري هم مشكلات را بررسي و شناسايي كرده و راهحلهاي بهتري بدون واسطه به كار گيرند، در آن صورت ميتوانند خدمات مشتري برتري را تامين كنند. خسارات به دلايل مختلفي اتفاق ميافتد، اما اكثر آنها ناشي از مهارت رانندگي هستند. اينكه درك شود كاهش حوادث رانندگي به معناي كاهش هزينه بيمه و تعميرات ميباشد بسيار مهم است.
كارشناس بيمه